Tiền mặt bị

Công nghệ số phát triển hỗ trợ cho nhiều hình thức thanh toán mới ra đời (Ảnh: Americanbanker).

1. Không dùng tiền mặt dẫn đầu xu hướng thanh toán số

Các loại giao dịch không dùng tiền mặt phổ biến bao gồm tín dụng và ghi nợ, ví di động, chuyển khoản ACH và mọi giao dịch thương mại điện tử khác. Các giao dịch không dùng tiền mặt dự kiến ​​sẽ tăng nhanh trong tương lai gần, nên các doanh nghiệp và mọi người cần chuẩn bị kỹ. Hệ thống thanh toán kỹ thuật số có thể hiểu đơn giản là cách thức để thực hiện các giao dịch hoặc thanh toán cho hàng hoá và dịch vụ thông qua phương tiện kỹ thuật số, không sử dụng séc hoặc tiền mặt. Rất đa dạng, như các hệ thống thanh toán trực tuyến ngân hàng và các dịch vụ được cung cấp bởi các công ty tài chính kỹ thuật số.

Không dùng tiền mặt là một phần của cuộc cách mạng lớn hơn trong ngành thanh toán, nơi các công ty và doanh nghiệp tìm cách phát triển các phương thức của mình. Nhu cầu của khách hàng đối với các giao dịch kỹ thuật số và kỳ vọng về các tùy chọn thanh toán phù hợp là động lực thúc đẩy sự phát triển của quá trình thanh toán. Nó thúc đẩy nền kinh tế nhanh chóng nhờ các giải pháp đồng bộ đảm bảo tính an toàn, bảo mật, chi phí hợp lý và mang lại sự tiện lợi cho người tiêu dùng.

2. Ví di động trở thành tiền cược trên bàn

Ngày càng có nhiều người khi ra khỏi nhà mà không phải mang theo tiền hữu hình. Ví kỹ thuật số được dự báo sẽ phát triển và trở thành một xu hướng thanh toán tất yếu trong thời đại công nghệ số phát triển sôi động.

Ví di động (Mobile Wallets) đã được sử dụng phổ biến trong những năm gần đây nhờ đặc tính tiện lợi, không tiếp xúc và an toàn. Sử dụng phổ biến cho các giao dịch trực tiếp thông qua công nghệ giao tiếp trường gần (NFC) và các giao dịch thương mại điện tử. Người dùng có thể lưu trữ thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng của mình bằng ví kỹ thuật số được mã hóa end-to-end và thực hiện các giao dịch an toàn một cách dễ dàng.

Đã qua rồi cái thời mà các nhà bán lẻ có thể đơn giản chấp nhận tiền mặt, ví kỹ thuật số cung cấp trải nghiệm khách hàng an toàn, bảo mật và liền mạch tại điểm bán hàng. Dễ hiểu hơn, thì ví di động là một dạng ví ảo lưu trữ toàn bộ thông tin của các loại thẻ thanh toán như thẻ ghi nợ (Debit Card) hay thẻ tín dụng (Credit Card) trên 1 chiếc điện thoại. Người dùng có chỉ cần đem điện thoại của mình để mua đồ trong các cửa hàng hoặc giao dịch với các địa điểm thanh toán chấp nhận sử dụng dịch vụ ví di động.

Mặc dù ví điện thoại di động có thể không được sử dụng phổ biến như các thanh toán tùy chọn truyền thống, nhưng ngày càng có nhiều người khi ra khỏi nhà mà không phải mang theo tiền hữu hình. Việc cung cấp nhiều tùy chọn thanh toán hiện được xem là tiền cược cho mọi doanh nghiệp nếu chấp nhận thanh toán. Vì vậy, ví kỹ thuật số sẽ phát triển và trở thành một xu hướng thanh toán tất yếu trong thời đại công nghệ số phát triển sôi động như hiện nay.

3. Nhấn để thanh toán bằng thẻ tín dụng không tiếp xúc

Tiền mặt bị
Thanh toán bằng thẻ tín dụng không tiếp xúc vừa an toàn lại hiệu quả

Một xu hướng khác cho thấy sự phát triển nhanh chóng và phổ biến trong giao dịch tài chính, đó là thẻ tín dụng không tiếp xúc. Thực chất đây là công nghệ thanh toán không tiếp xúc mà không cần quẹt thẻ, chỉ cần chạm thẻ ngay trước thiết bị thanh toán tại quầy thu ngân và giao dịch sẽ được thực hiện. Công nghệ thanh toán này áp dụng với các loại thẻ tín dụng và thẻ thanh toán được nhiều tổ chức tín dụng phát hành, mang đến cho khách hàng những trải nghiệm chi tiêu mua sắm hoàn toàn mới mẻ.

Nhiều nhà bán lẻ xem đây là một giải pháp thanh toán an toàn, công cụ quan trọng để nhắc nhở khách hàng cảnh giác. Các giao dịch thẻ không tiếp xúc thường xử lý nhanh hơn so với việc lắp chip, ít gây hao mòn thẻ hơn. Ngoài ra, thẻ không tiếp xúc an toàn hơn so với việc quẹt dải từ của thẻ và được xử lý bằng mã hóa end-to-end (hệ thống giao tiếp mà chỉ những người sử dụng giao tiếp mới có thể đọc được thông tin).

Mặc dù không phải tất cả các ngân hàng đều phát hành thẻ không tiếp xúc, nhưng hiện có hơn 190 triệu thẻ tín dụng Visa không tiếp xúc, với tổng số 300 triệu dự kiến ​​sẽ được lưu hành vào cuối năm 2021. Ngoài ra, hầu hết các nhà phát hành thẻ lớn hiện đang gửi những thẻ này theo mặc định và thẻ thay thế thường xuyên nhận được bản nâng cấp này.

Ví dụ, American Express, Công ty dịch vụ tài chính đa quốc gia của Mỹ tuyên bố, hầu hết các sản phẩm của họ đều có công nghệ không tiếp xúc và nhiều tổ chức tài chính khác như Bank of America, Capital One và Chase cũng có một số tùy chọn. Kết hợp với việc áp dụng phương thức chạm để thanh toán trên ví di động, các doanh nghiệp nên cân nhắc việc chấp nhận thanh toán không tiếp xúc, vì xu hướng này tiếp tục được người tiêu dùng áp dụng rộng rãi.

4. Thanh toán P2P

P2P cung cấp một nền tảng an toàn để người dùng cuối thực hiện các giao dịch tài chính in-app với người dùng hoặc với doanh nghiệp khác. Tại Việt Nam có ví Momo, ZaloPay, ViettelPay, Moca…

Thanh toán ngang hàng (Peer-to-peer payments hay P2P) thường được biết đến nhiều hơn bằng tên ứng dụng của chúng. Venmo, Cash App, PayPal, Google Pay, Apple Pay và Zelle là những ứng dụng phổ biến cho phép người dùng chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng được liên kết hoặc thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ cho người dùng khác. Mặc dù phương thức này thường được người tiêu dùng sử dụng để chuyển tiền giữa các cá nhân, nhưng một số doanh nghiệp có thể dễ dàng thực hiện phương thức thanh toán này nhằm mang lại trải nghiệm liền mạch cho khách hàng.

Mô hình thanh toán P2P cung cấp một nền tảng an toàn để người dùng cuối thực hiện các giao dịch tài chính in-app với người dùng hoặc với doanh nghiệp khác. Tại Việt Nam có ví Momo, ZaloPay, ViettelPay, Moca… Để những giao dịch di động khả thi, người dùng phải liên kết thẻ tín dụng hoặc chi tiết tài khoản ngân hàng vào tài khoản ứng dụng của họ. Khi bạn gửi cho một người dùng khác một khoản thanh toán, họ có thể giữ tài khoản thanh toán P2P trong ví điện tử để sử dụng trong tương lai hoặc chuyển khoản đó vào tài khoản ngân hàng của họ.

Mặc dù thanh toán P2P không phù hợp với nhiều doanh nghiệp, nhưng một số cung cấp tùy chọn thanh toán cho người bán (P2M), trong đó PayPal dẫn đầu và được nhiều nhà bán lẻ chấp nhận. Tuy nhiên, có một số hạn chế đối với các doanh nghiệp đang tìm cách cung cấp P2M. Các khoản thanh toán này có thể mất nhiều thời gian hơn để xử lý, chịu phí giao dịch lớn hơn và có thể kém an toàn hơn các phương thức thanh toán khác. Phương thức này có thể không phù hợp với tất cả các doanh nghiệp, nhưng đối với một số, trải nghiệm thanh toán hợp lý cho khách hàng có thể là một yếu tố quyết định.

5. Mua trước -trả sau ngày càng phổ biến

Tiền mặt bị
Mô hình thanh toán BNPL cho phép khách hàng chia các khoản thanh toán mua hàng của mình một cách nhanh gọn, tiện lợi

Mua ngay- trả sau hay Mua trước- trả sau (Buy-now-pay-later hoặc BNPL) là một tùy chọn thanh toán, cho phép khách hàng chia các khoản thanh toán mua hàng của họ theo cách tương tự như một khoản vay cá nhân. Các điều khoản của khoản vay này khác nhau, với một số khoản bao gồm cả lãi suất, và một số khoản khác chia giao dịch mua thành nhiều lần rút tiền tự động không lãi suất.

Mô hình BNPL có thể hiểu đơn giản là hình thức cho phép người mua sắm nhận hàng trước rồi thanh toán sau mà không phải trả thêm bất cứ loại lãi suất hay phí phụ trội nào. Trả “sau” ở đây không phải là ngay sau khi nhận được hàng như mô hình cash on delivery (COD) quen thuộc, mà là sau một khoảng thời gian khách hàng đã tiếp nhận và trải nghiệm thử sản phẩm. Phân khúc khách hàng mà BNPL hướng tới là người tiêu dùng các sản phẩm có mức giá không quá cao. Thông thường, khách hàng đã quen với việc mua trả góp một chiếc điện thoại hay máy tính…

Theo khảo sát của McKinsey, các giao dịch này khác với giao dịch thẻ tín dụng thông thường, có những ưu điểm như cho phép người mua sản phẩm ngay lập tức dù chưa có khả năng tài chính để trả toàn bộ chi phí sản phẩm. Khoản thanh toán được chia ra các kỳ ngắn hơn, tương ứng với số tiền phải trả nhỏ hơn, giảm áp lực tài chính cho người tiêu dùng. Không phát sinh lãi suất nếu thanh toán đúng hạn. Lãi suất nếu phát sinh cũng khá nhỏ. Không phát sinh chi phí thường niên hay phí ẩn hay việc đăng ký đơn giản và nhanh chóng, tiêu chuẩn đăng ký không quá khắt khe như với thẻ tín dụng…

Các yếu tố khác biệt khác của BNPL là tín dụng của khách hàng có thể linh hoạt, BNPL không giúp khách hàng giảm chi phí mua hàng, mà chỉ “kéo giãn” khoản thanh toán đó ra dài hơn, cho phép họ trả từng khoản nhỏ theo từng kỳ ngắn, giảm áp lực tài chính lên người tiêu dùng, và hoàn toàn không phát sinh lãi suất nếu thanh toán đúng hạn nên BNPL hấp dẫn đối với cả người dùng lẫn người bán.

6. Tiền điện tử và thanh toán kỹ thuật số xuyên biên giới

Việc sử dụng tiền điện tử để thanh toán đã tăng lên trong những năm gần đây, với khoảng 21% người được hỏi trả lời khảo sát, rằng đây là lý do chính để họ tham gia thị trường tiền điện tử. Tiền điện tử được biết là có giá trị không ổn định, nhưng tiềm năng đầu tư là lý do hàng đầu để sở hữu, với 43% người trả lời cho rằng đây là động lực để họ nắm giữ tiền điện tử. Các công ty lớn như Microsoft, Tesla, Expedia và WeWork hiện chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử.

Xu hướng thanh toán kỹ thuật số này là một trong những điều cần chú ý, vì việc sử dụng đã phát triển trở nên phổ biến hơn. Ngoài ra, còn có một xu hướng gia tăng trong thanh toán xuyên biên giới bằng tiền điện tử. Các giao dịch này thường xử lý nhanh hơn và tự động chuyển đổi sang nội tệ, tạo ra trải nghiệm liền mạch cho khách hàng. PayPal có một trong những dịch vụ đáng chú ý nhất cho các giao dịch xuyên biên giới, cho phép khách hàng mua, giữ, chuyển và sử dụng nhiều loại tiền điện tử trong các giao dịch trên khắp thế giới.

7. Bảo mật thông qua AI và Máy học

Tiền mặt bị
AI và Máy học giúp hạn chế nhiều loại gian lận mà các nhà bán lẻ và doanh nghiệp phải đối mặt (Ảnh: Anolytics)

Với số lượng và nhiều loại gian lận mà các nhà bán lẻ, các doanh nghiệp phải đối mặt nên họ cần phải dựa vào AI và máy học để tăng cường các biện pháp bảo mật. AI và máy học (AI and Machine Learning) theo dõi các chỉ số gian lận trong thời gian thực và từ chối các giao dịch khi thích hợp, đồng thời cung cấp thông tin chi tiết về các xu hướng trong các giao dịch gian lận.

Các công ty xử lý thanh toán đang tiến tới đưa vào phân tích thời gian thực các giao dịch để tìm kiếm gian lận và cung cấp thông tin chi tiết có giá trị cho các nhà bán lẻ. Đối với các doanh nghiệp thuộc bất kỳ quy mô nào, việc sử dụng máy học để đánh giá lượng dữ liệu khổng lồ từ các giao dịch còn giúp tối ưu hóa hoạt động và chủ động chống lại gian lận phát sinh./.